2018 年公积金贷款买房比商贷节省多少钱 ?

据统计，在中国，目前可以一次性购房的人数为数不多，因此按揭贷款就成为人们购房时候的主要选择。在贷款这个环节上，人们比较多的是进行公积金贷款或者商业贷款，那么他们两者最大的不同在哪些呢 ?

对于购买普通自住房，商贷首付可以付到 2 成 ; 而对于公积金，购买商品房 ( 一手房 ) 可以付到 2 成，购买存量房 ( 二手房 ) 首付可以付到 3 成。虽然商贷的二手房也可以付到 2 成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定比例，如二手房房龄等。相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。

公积金贷款要求总贷款年限不超过 30 年 ( 各地略有不同 ) ，而商业贷款期限则比较灵活，可供还款的期限也更长。

商业贷款大约 20 个工作日，公积金贷款大约需要 40 个工作日，商业贷款快于公积金贷款。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行 ; 公积金房贷则需要通过公积金管理核心审批，决定权在公积金管理核心，银行只是执行机构。

目前，5 年以上公积金贷款利率为 3.87% ( 年 ) ，商贷在扩大下限优惠至 0.7 倍后，5 年以上利率为 4.158%，两者相差 0.288 个百分点。我们拿商贷与公积金贷款 40 万元，期限 20 年，并且选择等额本息还款法作为比较，如下表 ( 详见附表 ) 。

由此可看出，公积金贷款要比商贷节省 1.46 万元的利息，摊到每个月，即少还约 96 元钱的利息。

一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。

例如，成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为 40 万元 ;广州市住房公积金贷款个人最高额度为 50 万元，北京市住房公积金贷款额度最高是 80 万，如果评级评到 3A 级别的话最高可以到 80 万 * ( 1+30% ) =104 万。公积金与商贷的贷款期限最长都可达到 30 年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。但商贷的额度上限更大一些。为此，还有一部分购房者选择混合贷。

商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一。值得一提的是，最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。可见，商贷的操作途径更灵活。

综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款 ; 又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择 ; 但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。大家可根据自身实际情况选择。